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会员动态
www.ag81231.com|HOME秘书处????288????2019年65
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◆行业简讯
◇包头农商银行组织召开取消企业银行账户开户许可业务培训
◇农业银行包头分行深入贫困地区开展实地调研
◇农业银行固阳县支行走访建档立卡贫困户
◆行业快讯
包头农商银行“青春建功心向党?同生共长筑辉煌”千人徒步活动盛大举行
◇农业银行包头分行开展“普及反洗钱知识”宣传活动
◇土右农商行选手在土右旗第二届金融理论研讨会上荣获一等奖

经验交流

◇工商银行包头分行坚持以合规为本 努力防范和化解各类风险

◇邮储银行示范网点建设的几点体会

◆调查研究

◇试论基层反洗钱工作存在的问题及解决方法

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【行业简讯】

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5月21—22日,包头农商银行运营管理部组织开展取消企业银行账户开户许可业务培训,对取消许可业务的目的、意义、范围、办理流程、行内系统主要变化、生效日制度、账户的使用以及取消企业银行账户许可后的风险防控等内容进行了详细讲解。该行全体柜面人员及业务主管人员共计195人参加培训。据悉,该项业务将在今年8月正式上线运行。
(包头农商银行 张丽萍供稿)
近日,农业银行包头分行走进内蒙古文公乡情生态农牧业股份有限公司、达茂旗蒙灵食品有限责任公司进行实地调研,详细了解企业生产、经营情况,就“产业化龙头企业+农户+银行”的发展模式,助力企业发展、农户脱贫致富方案进行深入探讨,并达成初步合作意向。
(农业银行包头分行 杨瑞玲供稿)
近日,农业银行固阳县支行组织人员到银号镇东元永村,对该行支持的建档立卡贫困户进行贷后回访及慰问,详细了解了贫困户家庭实际状况、致贫原因、该行信贷资金的使用情况及在发展种养殖过程中遇到的问题,认真听取了贫困户对该行扶贫工作的建议。此次慰问活动为该行进一步落实金融扶贫工作,制定下一步精准扶贫工作计划提供了依据。

(农业银行包头分行 贺轶博供稿)

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【行业快讯】
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?5月25日,共青团包头市委员会、包头农商银行深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想庆祝新中国成立70周年、纪念五四运动100周年庆祝包头农商银行服务本土66年暨改制5周年”为主题,共同举办“青春建功心向党?同生共长筑辉煌”青春印迹(包头站)千人徒步活动共青团包头市委员会副书记周敬东、包头农商银行领导班子出席活动。该行全体员工部分市民1000余人参加了此次活动。
?近日业银行包头分行赛汗塔拉城中草原开展了“普及反洗钱知识”宣传活动,通过多种形式向社会公众宣传讲解什么是洗钱、洗钱的危害和主要途径及反洗钱法规,得到广大群众的高度称赞。本次活动接受群众咨询300余人次,发放宣传折页、手册600余份促进了社会公众提反洗钱意识,取得了良好的宣传效果。
?5月17日,土右农商银行员工赵国强同志在土右旗第二届金融理论研讨会上,以《浅析小微企业融资难及对策》为主题,从国家政策、金融机构的担忧及企业自身经营管理能力三个方面提出了合理建议,赢得了评委及观众的一致好评,夺得研讨会一等奖。

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【经验交流】

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工商银行包头分行
坚持以合规为本 努力防范和化解各类风险
工商银行包头分行始终坚持国家金融政策导向,支持地方实体经济高质量发展,防范和化解金融风险并重,把坚守合规经营作为日常管理的基本准则,强化规章制度的刚性约束和各项规章制度的执行力,不断强化风险管理措施,完善基础管理工作,提高工作的预见性,多措并举控制了各类风险。
一是明确工作任务,压实管理责任。年初市分行与各支行、各专业负责人签订内控案防和安全保卫责任书,落实了职责分工,明确了案防目标,促进了内控案防责任制和年度工作目标任务的落实。召开一季度内控案防分析会,分析潜在风险,研究防范化解风险的措施。优化完善了合规经理管理架构,推广应用合规经理管理系统,加强对合规经理准入退出、日常履职、系统支持、考核管理、工作联动等五方面的管理,实现了审查、风险监测、报告等各环节全流程管理。
二是开展案件警示教育活动。为确保活动取得实效,2019年2月印发《工商银行包头分行开展银行业金融机构案件警示教育活动方案》,对教育活动进行动员部署,各支行成立案件警示教育活动领导小组,定措施、抓监督、促落实,注重实效,分阶段合力推进,抓细抓实各项活动内容。整理下发近年来我行员工经商办企业典型案例,各支行、部室组织员工开展学习,深刻剖析内在根源及危害,使全体员工深刻认识到违法违纪带来的严重后果,坚持依法合规,增强“红线”意识。自觉约束职业行为,不断提高遵章守纪、合规从业的主动性和自觉性。
三是加强员工异常行为排查。按季组织开展员工异常行为排查,严格“一把手”责任制,管好“人”这一关键源头,确保将风险消灭在未发状态。采取日常观察、交心谈心、检查调查、走访家访、接受举报、综合分析等排查方法,对全行员工八小时内外的工作表现、社会活动、投资消费等方面异常行为表现进行逐一排查,持续关注员工参与非法集资、民间借贷、违规担保、经商办企业等重要风险行为,认真开展员工信用卡套现及办理第三方支付公司POS专项治理等专项排查工作。将“十大重点领域”等方面的问题作为重点来抓,重点对银行业从业人员贪污受贿、非法集资、经商办企业等违法违规犯罪行为开展定期排查。
四是正面引导,营造氛围。年初举办了“同心逐梦 扬帆起航”内控案防知识暨员工业务技能比赛。通过比赛的前期准备,提升了员工业务素质和内控知识,激发了员工工作热情,营造了员工“比、学、赶、超”的良好工作氛围,促进员工强化“依法合规经营,防范风险发展”理念,在工作中自觉把内控案防意识落到实处。
五是加强信贷风险管控机制。严格落实新增融资准入监控工作,组建信用风险监控小组和信用风险核查小组,对我行信贷融资客户实施全流程监控。成立“新增融资监控管理工作领导小组”,负责对新建立信贷关系客户和存量新增融资客户开展准入监控管理工作,落实对风险问题的事前、事中防范,充分发挥新增融资准入监控对客户营销和审查审批的辅助作用,实现对融资客户的全流程监控。有效增加了风险防控能力。继续开展从严治贷“四严”主题教育活动,落实分级核查反馈机制,做细预警信息的核查反馈工作,对潜在风险贷款实行分层管理,逐户制定风险化解方案,按旬监测,按月通报,定期召开剪刀差贷款分析例会,对企业总体风险状况进行分析,制定确实可行的风险防控措施。坚持提前一个月对表内法人客户到期贷款进行提示,提前一周对月末剪刀差贷款进行提示并下达压降计划,按月下发剪刀差及潜在风险贷款情况通报,督促客户经理提前联系客户筹措资金按时还款,对月末欠息的客户督促下级行积极清收利息,通过开展上述工作,压降信贷风险在可控范围内。
(工商银行包头分行 睢勇供稿)
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邮储银行示范网点建设的几点体会
邮储银行成立之初,上级行就提出加快银行转型,促进业务发展的目标。经过几年的实践与探索,网点建设已成为该行实现支行转型的一个很好的抓手。
近年来各区域文明规范服务网点的高效运行,取得了一些成果。如:员工的理念在慢慢地向优质服务标准靠近,行为模式由形似向形神兼备过渡,对发展的促进作用正渐渐显现。但也存在一些发展中的问题,由于文明规范服务网点的管理模式更多地体现的是西方的管理哲学和理念,存在东西方文化的差异与碰撞,以及新制度与原有制度的冲突;网点建设对业务的促进作用没有达到人们的期望值,而使人们对这一模式产生怀疑;与文明规范服务网点建设配套的绩效考核机制目前还没有完全建立,使得一些好的行为模式很难固化、持久。结合近年来文明规范服务网点建设,谈几点粗浅的体会。
一、卓越服务是交叉销售的基础
生活经验告诉我们,人在高兴的时候往往能答应别人的一些请求。在文明规范服务网点建设中,一些交叉销售成功的成果,往往是在为客户提供了优质的服务,客户在高兴之余取得的;一些相反的例子是,客户受到了恶劣的服务,而相关工作人员还在一厢情愿、喋喋不休地向他推销产品,其结果只能是引起客户更大的反感、不满。一天,见网点一台ATM坏了。问,几时能修好?答,要等厂家技术人员。当时有几位客户拿着卡,不得不遗憾地去窗口排队。由此联想到,为客户服务时,表面看是一个点,本质上是全行系统在为这位客户服务;如果银行ATM故障很少,如果行自己有相应的技术人员,如果行在营业场所多ATM,是不是客户的遗憾会少一些?对行的印象会好一些?再交叉销售会容易些?进而认识到,服务实在是一个系统工程,是一个点点滴滴、日积月累的功夫,应当成为行一个战略选择。服务由满足客户基本需求到满意、再到优质,进而达到卓越,就能为示范网点建设打下坚实的基础。没有优质(或卓越)服务这一基础,文明规范服务网点模式必是建在沙滩上的大厦。
二、信心比黄金重要
金融危机时,温总理一句“信心比黄金重要”的话语鼓舞了很多人。这句话同样适用于文明规范服务网点建设。在与文明规范服务网点建设的相关机制没完全建立起来时,在人们对这一管理模式还处于观望怀疑时,唯有各级领导者的信心是推动这一模式普及的重要保障。任何管理理论、方法都有一个被人们认识、掌握的过程,都不会是立竿见影、包治百病的灵丹。文明规范服务网点建设的管理方法体现了先进生产力的管理技术,是现代管理技术的结晶,并被业界证明适用于银行管理的方法。因此,邮储银行包头市分行要求对这一模式要先僵化、再固化、再优化。运用行政及经济手段促进这一模式的实施。
三、外来和尚会念经
有句俗语说,外来和尚会念经。文明规范服务网点建设是美国的一种管理方法。外来的和尚能念好我们的经吗?鲁迅先生的一句“拿来主义”做了最好的回答。要是能念好我们的经,则不论是外来的和尚或本土的和尚。文明规范服务网点的建设是一项先进的管理理念、方法、模式,行自有兼蓄并收之博大精神,只要有利于又好又快发展这一先进技术,自应是行管理库中的一件工具。
文明规范服务网点的建设要在良好发展的基础上,不满足,不自大,不松懈,不停顿。结合当地实际,坚定信心、打好基础、整体联动,经过一定时期的努力,今日文明规范服务网点建设之花,明日定能见到斐然业绩之果
(邮储银行包头市分行 张灿供稿)
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【调查研究】
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试论基层反洗钱工作存在的问题及解决方法
【摘要】银行基层是做好反洗钱工作的重要环节,很多基础性的工作都需要基层完成。但基层反洗钱工作还存在诸多问题。本文从阐述反洗钱的概念入手,通过分析基层反洗钱工作存在的突出问题,寻找解决问题的方法。
【关键词】反洗钱 ?基层 ?问题 ?方法
根据《中华人民共和国刑法》第一百九十一条规定,洗钱的行为构成犯罪,具体是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的违法所得及其收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,而提供资金账户的,或者协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的,或者通过转账或者其他结算方式协助资金转移的,或者协助将资金汇往境外的,或者以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为。
一、洗钱犯罪
银行要做好反洗钱工作,需要先对上述概念进行辨析,对银行在反洗钱工作中应当发挥的作用做深入理解:首先,洗钱以及反洗钱是一个冗长的过程,涉及诸多主体和诸多环节,银行作为资金媒介在其中发挥着环节性的关键作用;但同时,银行并不是反洗钱的唯一主体,需要多部门联合行动、协调一致;其次,洗钱罪是一个涉及面很广的罪名,做好反洗钱工作需要具备专业的金融、法律及其他相关专业知识,尤其是要掌握八种上游犯罪的犯罪构成及其客观行为表现,从而为后续的行为定性及数据分析奠定基础;最后刑法中定义的洗钱罪是一个开放式的罪名,“以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为”属于兜底性质的条款,这就对银行反洗钱技术提出了更高的要求。不但要鉴别常见的洗钱行为,还需要根据社会进步和科技发展实时掌握新型的洗钱犯罪行为。
二、银行反洗钱工作存在的问题
银行反洗钱工作是多个层级多个部门相互衔接相互配合的过程。而银行基层作为一线直接接触客户,是整个链条中最关键的环节。从基层的视角对反洗钱工作进行分析,能够充分、直观的反映反洗钱工作的实际状况。就基层而言,银行在反洗钱工作中还存在诸多亟待解决的问题,需要仔细分析、客观对待:
一是专业性不强。如前所述,想要做好反洗钱工作,首先需要储备足够的专业知识。只有具有专业知识,才能对洗钱活动及客户的行为表现作出准确定性和精准分析。但银行基层反洗钱工作大多是兼职工作,从业人员对洗钱的客观行为、主观方面没有专业性的认识,在判断过程中容易凭借固有经验,缺乏专业支撑。目前基层从业人员的专业知识储备难以适应当前反洗钱工作的实际需要。
二是积极性不高。基层承担较重的经营压力和管理压力,反洗钱工作尽管重要,但基层的工作动力不足、积极性不高。处理反洗钱工作需要的时间较长、持续性工作较多,基层往往没有过多的经历从事反洗钱工作。同时,反洗钱工作经常需要一线员工与犯罪嫌疑人接触,银行员工(尤其是女性员工)的人身和财产安全面临较大危险,在安全保障方面存在重大隐患。在积极性不足的情况下,很难保证反洗钱工作质量。
三是实践性不够。银行的反洗钱工作需要结合银行自身的业务特点有序开展。银行业务灵活多样,给洗钱分子的空子也就更多。一线员工如果对银行自身业务特点不了解,也就无从掌握洗钱分子如何利用银行的媒介作用来从事洗钱行为。银行业务指导部门不接触一线,对客观情况的判断容易失真,在形式问题与实质问题的鉴别判断上缺少实践,在主观判断与客观分析上需要进一步厘清。
三、解决问题的方法
反洗钱工作作为近年来银行的一项重要工作,尽管存在诸多问题,但仍需要下大力气着力解决。如何解决上述问题,以更好地适应实践的发展,更大程度上契合反洗钱工作的客观需要,笔者提出如下建议:
一是加强专业培训。培训是将反洗钱的规范要求转化为基层实际行动的过程。培训应当包括理论培训与实践培训。理论培训要注重系统性。银行仅仅是反洗钱工作中的一个环节,只有将银行这一局部放置在洗钱以及反洗钱这一整体之中,才能正确履行自身职责,否则就容易出现过度或不足的问题。实践培训在日常工作中运用较少。实践培训具有鲜活性、亲历性,对巩固培训效果具有重要的作用。可以采取案例教学和情景重现的方式进行实践培训,也可以就日常工作中的实际问题进行一对一实践培训。不断地加强理论和实践的培训,充分提高反洗钱条线的干部员工的专业素养,反洗钱工作质量才能有效提升。
二是建立奖励机制。纵观反洗钱实践,无论是在国际层面还是国内层面,在国际组织或者政府部门的指导下,建立专项基金用于奖励在反洗钱工作中做出突出贡献的主体已经成为通行的做法,这一做法可以借鉴到银行内部。对做出突出贡献基层网点和人员建立奖励基金,能够在一定程度上提高工作的积极性。同时,考虑到反洗钱工作(尤其是上门调查环节)具有一定的危险性,银行需要综合考量,制定必要的防范措施,以保证一线员工的人身安全和财产安全。通过奖励机制,充分调动基层的积极性、主动性。
三是运用正确理念。反洗钱工作需要结合银行发展的不同阶段分别运用风险为本的管理理念和规则为本的管理理念。在银行成立初期,各项工作相对薄弱,比较适合规则为本的管理理念,通过制定规则、运用规则来开展各项反洗钱工作。反洗钱检查也主要对照规则进行。这种管理理念的弊端是规则制定与实际情况往往存在不相适应,容易出现“一刀切”的情况。而银行发展到比较成熟的阶段后,更适合风险为本的管理理念,通过大数据分析,客观判断风险的大小、强弱,从而指导反洗钱工作实际。这种管理理念将风险控制作为反洗钱工作的核心,更具有针对性,但这种管理理念有赖于高素质的人才队伍、精准的数据分析和对社会生活各个行业的全面掌握。
四、几个相关问题
(一)证明标准问题
还需要说明的是,反洗钱工作要张弛有度,某一客户出现预警后,要尽可能站在客观的角度,运用法律思维去甄别每一个事件。也就是坚持实事求是和谨慎的认定标准,在证据充分的情况下才能认定客户的行为。这需要运用刑事诉讼法的证明标准。打击面过大会对银行业务发展产生阻碍作用,打击力度过小又会纵容犯罪行为。洗钱罪属于《刑法》规定的罪名,而《刑法》的要义就是在打击犯罪与保障人权两者之间寻求平衡。银行进行反洗钱工作也要在打击犯罪与保障客户的合理权益中寻求平衡。如果能够坚持这一理念,那么银行的反洗钱工作必然能够取得较大的进步。
(二)新型洗钱问题
此外,随着社会的进步,第三方支付等新型支付方式也逐渐变为洗钱犯罪分子的常用手段。跨国洗钱、科技洗钱等新型技术性洗钱行为层出不穷。新情况、新问题还在不断涌现,银行反洗钱工作还需要与时俱进。一是培养专业型人才,二是加大技术防范措施,三是运用大数据分析方法对涉嫌洗钱的行为进行重点分析。基层网点作为一线,更需要具有敏锐的触角,对新形势新问题及时总结分析,不断转化为指导实践的能力,与各环节一道共同做好反洗钱工作。
(三)反洗钱系统运用问题
银行在处理反洗钱业务时都是通过反洗钱系统进行了。在实践中要加强对系统的研究和掌握,了解系统设置的背后逻辑,在培训中需要加强系统培训内容。同时,各金融机构之间要加强系统的统一化管理,重点是规则标准的统一化,避免同一客户在不同金融机构出现套利的问题。
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总之,反洗钱工作是一项长期的工作。随着社会的进步和科技的创新,反洗钱工作也需要不断转型升级,通过运用新技术新方法打击洗钱行为。洗钱活动呈现出的多样性特点也在客观方面对银行的反洗钱工作提出了更高的要求。在整个反洗钱链条中,银行作为最重要的媒介,应当发挥出更大的作用,为维护良好的金融管理秩序做出更大的贡献。
(邮储银行包头市分行 王鹏供稿)
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